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不動産の問題解決

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老後の安心|リバースモーゲージ

リバースモーゲージとは?

リバースモーゲージとは、聞き慣れない言葉ですが、

「リバース=逆」
「モーゲージ=抵当・抵当権」

という訳になります。

自宅を担保に老後の生活資金として借入をし、ご家族はそのままその家に住み続け、将来亡くなった際に担保提供していた家(不動産)を処分し借入金の返済に充てる仕組みです。

住宅ローンは、返済しながら、最終支払い時にローン(元金)が無くなりますが、リバースモーゲージは、<逆>で、最後に一気に返済するのです。

こうした、リバースモーゲージを取扱金融機関も近年増えてきており、利用しやすい環境になってきました。
ただし、金融機関によって、借入金の使途や貸付限度額、対象となる物件が異なります。

金融機関による違い

金融機関が取り扱うリバースモーゲージでは、

「住宅金融支援機構と提携して貸付をおこなうもの」
「金融機関独自でおこなうもの」

などがあります。

一般的な金融機関のリバースモーゲージ商品は、借入人が生存中に毎月利息分のみ支払い
元金は借入人の死亡後に相続人が自宅を売却することなどにより一括で返済します。

一方、社会福祉協議会が取り扱うリバースモーゲージ商品は、

借入人の死亡などの理由で契約が終了したとき

相続人が借入元金および利息の返済をする

という仕組みもあります。

どちらの場合も利点は

毎月の支払額を抑えることができる

事で、老後の生活での限られた資金を有効に活用することが期待できます。
リバースモーゲージについても、ワールドクロスにご相談下さい

リバースモーゲージ活用事例

老後の生活は、年金収入と貯金を切り崩しながら生活費をやりくりする方が多いでしょう。
しかし、定年退職後に住宅ローンの支払いが残っている場合や住宅ローンの返済が困難になるという不安があります。

そこで、考えられるのが、住宅ローンからリバースモーゲージへの借りかえです。

住宅ローンの毎月、「元金+利息」の返済から
リバースモーゲージの場合「利息のみ」の返済に変わるため
月々の返済金額を減額させることもケースによって期待できます。

金融機関にもよりますが、融資額は1億円程度を上限としていることが多いので、あらゆる活用を検討できるでしょう。
最後に売却してしまわず、資産として子供達に残したい場合は、手元資金で元金返済することもできます。

リバースモーゲージの利用についてはお客様毎のセカンドライフと資産背景を見ながらプランニングする必要があります。

リバースモーゲージのメリット・デメリット

リバースモーゲージの主なメリット・デメリットには次のようなものがあります。

リバースモーゲージのメリット

  1. 毎月の支払いは利息のみなので、老後生活中の支出を減らすことができる
  2. 元金の返済は、借入人が死亡した際に現金一括または、自宅売却のいずれかを選べる
  3. 住宅や土地を担保にして、自宅に住み続けながら老後資金の借入れができる
  4. 借入人が死亡した場合、配偶者が契約を引き継げるようにしている金融機関が多いため、配偶者の居住に関するリスクを回避できる
  5. 退職金や預貯金などのまとまった資金には手を付けずに、今までの環境を確保しながら老後資金の減少遅らせることができる

リバースモーゲージのデメリット

  1. 長生きすればするほど、最初に設定された融資限度額まで資金を使ってしまうリスクがある(借入期間は一般的に借入人の死亡時までの期間)
  2. 生存中に土地・建物の価値が下落すれば、融資限度額の見直しがされるリスクがある
  3. 変動金利型の商品が主になる為に、金利変動リスクがある

資金用途に制限もあり

リバースモーゲージを取り扱う機関によっては、資金用途が限定されるものもあります。
主な資金用途には、次のようなものがあります。

1.老後の生活資金や医療・介護費用
2.老人ホームの入居一時金
3.自宅のリフォーム費用
4.住宅ローンの残債の支払い
5.趣味やレジャーへの活用
6.子どもへの生前贈与

このうち、地方自治体の社会福祉協議会が提供しているリバースモーゲージは

自立支援を目的としているため

老後の生活資金のみにしか利用出来ない決まりがあります。

一方、住宅金融支援機構が提供するリバースモーゲージは、
住まいに関する5つの以下の

本人が居住する住宅の建設・購入
リフォーム
高齢者向け住宅への入居一時金
住宅ローンの借りかえ
子世帯などの住宅資金

の用途のみで、生活資金としては利用できません。

一方、一般的な金融機関が独自で提供しているリバースモーゲージ商品は

事業用資金および投資目的以外

なら原則自由とするものが多い傾向で、多くのケースで使い易い商品になっています。